Si dispones de un inmueble puedes acceder a financiación con garantía hipotecaria

Con el préstamo con garantía hipotecaria puede reunificar tus deudas, resolviendo situaciones de ASNEF o embargos. El valor de tu piso, casa o local puede ofrecer la garantía necesaria para conseguir la financiación que necesita.

Estar en ASNEF u otros archivos de morosidad es más frecuente de lo que se pueda pensar. Tanto es así que muchas personas están incluídas en estas listas y ni siquiera son conscientes de ello. Basta con un retraso en un pago o un impago por olvido para que nuestro nombre y apellidos acabe registrado. 

El principal inconveniente de estar en ASNEF es que las entidades bancarias o de crédito se niegan a conceder una hipoteca a perfiles que consideran de alto riesgo por su morosidad. Por suerte, no todo está perdido. 

Un préstamo de capital privado es la solución para solicitar hipotecas con ASNEF. El único requisito para conseguirlo es presentar una propiedad como garantía. El valor de una vivienda, finca o local será suficiente para acceder a este tipo de financiación. 

¿Qué inmuebles pueden servir como garantía para un préstamo con garantía hipotecaria?

Cualquier propiedad inmobiliaria propia, de familiares o de terceros, libre de cargas o con cargas asumibles pueden ser garantía suficiente para obtener un préstamo con garantía hipotecaria.

Si bien es cierto que las viviendas, casas o pisos, en poblaciones con más de 20.000 habitantes tienen mayores opciones de ser aceptadas como garantía para tu préstamo.

¿Cómo solicitar una hipoteca con ASNEF?

La solución para conseguir una hipoteca con ASNEF está en un préstamo de capital privado con garantía hipotecaria. Los pasos para su solicitud y concesión, independientemente de estar registrado en un fichero de morosos, son sencillos y rápidos.

Por lo general, este trámite se puede realizar online o mediante una simple llamada telefónica. El estudio de la petición suele realizarse en unas 24/48 horas en las que se lleva a cabo una valoración que normalmente es gratuita y no implica ningún compromiso. Transcurrido este tiempo, la persona interesada recibe una simulación del préstamo para elegir las cuotas y plazos que mejor se adapten a sus necesidades. De forma simultánea, un tasador oficial homologado por el Banco de España tasará la propiedad presentada como garantía hipotecaria para conocer su valoración exacta, la cual repercutirá en la cuantía del préstamo de capital privado.

Una vez se disponga de toda la información, será posible tramitar el préstamo y concertar una cita con un notario para proceder a la firma y, posteriormente recibir la cantidad acordada en la cuenta bancaria indicada. 

Preguntas frecuentes sobre hipotecas con ASNEF

¿Qué es el ASNEF?

Para empezar es importante que conozcas qué es asnef. ASNEF significa literalmente Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito. A grandes rasgos, es uno de los ficheros de morosos más utilizados.

Asnef está gestionada por la sociedad Equifax Servicios Sobre Solvencia y Crédito S.L. Las deudas incluidas pueden ser reconocidas por el deudor o no, por ejemplo cuotas impagadas de compañías telefónicas.

¿Existen otros archivos de morosidad? 

Sí. Otro de ellos es el RAI o Registro de Aceptaciones Impagadas es otro fichero de morosos en España que incluye información sobre sociedades. Hace referencia a deudas reconocidas de las personas jurídicas por un valor igual o superior a los 300€. Siempre y cuando provengan de títulos ejecutivos: letras de cambio, pagarés, cheques…

También existe el Experian Bureau Empresarial (EBE), un fichero de morosos muy utilizado en España. Es consultado normalmente por el sector bancario y por el de las telecomunicaciones.

¿Para qué sirven los registros de morosos?

Los registros de morosos sirven para evaluar el nivel de solvencia de una persona física o jurídica. En el caso de las hipotecas podríamos decir que son una base de datos de referencia para conocer el riesgo que tiene el banco al dar un préstamo.

¿Cómo puedo saber si estoy en ASNEF?

Como hemos dicho, ASNEF pertenece a la empresa EQUIFAX, que asegura que no es propietaria de ningún teléfono de tarificación adicional ni cobra por el ejercicio de los Derechos de los afectados. Por lo tanto, no conviene fiarse de quienes cobran por ello.

Para consultar los ficheros de ASNEF basta con mandar un email a sac@equifax.es. Si prefieres hacerlo de una manera más tradicional puedes mandar una carta al apartado de Correos 10.546, CP 28080 de Madrid, a la atención de EQUIFAX IBERICA S.L. En ambos casos deberás indicar el motivo de la consulta e identificarte.

¿Cómo salir de la lista de ASNEF u otros archivos de morosos?

Salir de ASNEF es complicado, la opción más rápida y obvia sería pagando. Otra forma sería contando con la ayuda de asesores y especialistas en la materia. En el caso de ASNEF una vez dentro se puede estar hasta 6 años. Tiempo en el que dudarán de tu capacidad financiera y será más complicado recibir un crédito bancario.

Este es el motivo principal por lo que muchos usuarios prefieren pagar sus deudas aunque no las reconozcan. Ya que si no lo hacen tendrán complicaciones. 

¿Puedo pedir una hipoteca si estoy en ASNEF?

Sí, es posible. Para acceder a una hipoteca con ASNEF es necesario presentar un inmueble en propiedad, su valor y si tiene cargas o no. A diferencia de los bancos que exigen muchos más requisitos para acceder a la financiación, los préstamos de capital privado con garantía hipotecaria son mucho más flexibles en cuanto a condiciones para la concesión.   

¿La hipoteca será más cara por estar en ASNEF?

Con una entidad bancaria, sí.  Sin embargo, con un préstamo de capital privado no. La propiedad que se presenta como garantía es suficiente como para no cobrar unas comisiones altas. 

¿Es necesario un aval para una hipoteca con ASNEF?

Un banco sí pedirá aval para una hipoteca con ASNEF. Mientras que para un préstamos de capital privado será suficiente presentar un inmueble en propiedad, sin necesidad de involucrar en los trámites a familiares o amigos sobre los que recaería la responsabilidad de la operación en caso de impago

La crisis del coronavirus ha puesto en jaque a toda la población. Hemos perdido a seres queridos y nuestra salud se ha visto afectada. Sin olvidar las consecuencias sobre la economía y el mercado laboral que ha tenido la expansión del virus. En definitiva, nuestros sueños y expectativas de futuro se han visto frustradas de un día para otro.

Aunque con la llegada del COVID-19 han sido muchas las personas que han aparcado la decisión de comprar una casa, también ha habido un alto porcentaje de personas que se han animado a dar el paso. Si una lección nos ha dejado este virus es que tenemos que vivir el momento y dejar de posponer nuestros sueños.

Imaginamos que como muchas otras personas en esta situación, tal vez dispones de pocos ahorros para comprar una vivienda o incluso de ningunos. No obstante, por muy sorprendente que te parezca, esto no debería ser una gran problema a la hora de pedir una hipoteca sin ahorros al banco en estos momentos. Te explicamos el porqué.

Como ya sabrás, por lo general, durante los últimos años los bancos han estado concediendo hipotecas para financiar el 80% del precio de la vivienda. Así que firmar una hipoteca sin entrada se convertía y es una misión casi imposible.

Sin embargo, te decimos “casi imposible” porque debes saber que existen opciones para solicitar una hipoteca que cubra el 100% del precio de la vivienda. De hecho, a día de hoy hay bancos que conceden hipotecas sin ahorros. Algunas de las opciones para pedir una hipoteca sin ahorros son:

Comprar vivienda de bancos sin ahorros

Los bancos tienen en su haber más de una propiedad que tras los embargos producidos durante la crisis del boom inmobiliario aún no han conseguido vender.

Si dedicas algo de tiempo para consultar a algunas entidades bancarias podrás comprobar que si finalmente decides comprar una casa de un banco, este estará dispuesto a ofrecerte unas condiciones económicas bastante favorables.

Es cierto que en la venta no te harán un gran descuento, pero si es muy probable que acepten firmar una hipoteca al 100%, lo cual te pondrá en una situación muy ventajosa si deseas comprar una casa sin ahorros previos. Ten en cuenta que en la mayoría de las ocasiones hay un 20% del precio total que los bancos no financian.

Cuanto más joven seas, mejor

Ser joven y no tener ahorros ya no es problema para pedir una hipoteca sin ahorros al banco para comprar una casa. De hecho, el mejor perfil de solicitante para una entidad bancaria es el de clientes jóvenes, con pocas personas a su cargo, trabajo estable e ingresos mensuales.

Si comenzaste a trabajar hace unos años y aún no has tenido el tiempo suficiente para ahorrar y pagar la entrada de un vivienda, pero cumples con los anteriores requisitos no deberías preocuparte. Tienes posibilidades de pedir una hipoteca sin ahorros de más del 80 % y que te la concedan.

Tengamos en cuenta que si puedes demostrar solvencia económica a largo plazo, el banco siempre estará dispuesto a negociar mejores condiciones por tu hipoteca y una mayor financiación.

Doble garantía hipotecaria para comprar una casa

Una de las alternativas más recurrentes para quienes no cuentan con ahorros para comprar una casa es la doble garantía hipotecaria. Para acogerte a un préstamo hipotecario de doble garantía es necesario que hipoteques el 80% del valor de la vivienda que quieres compras y que el 20 % restante recaiga en otra vivienda -libre de cargas- que puede ser bien de tu propiedad o de algún familiar o amigo que esté dispuesto a hacerte el favor.

Asesor hipotecario para préstamos sin ahorros

Un asesor hipotecario es un profesional con contactos y experiencia en el sector bancario. Su trabajo consiste en encontrar hipotecas sin ahorros incluso a los perfiles de demandantes con menos posibilidades.

Si no tienes ahorros para pedir una hipoteca y no cumples con ninguno de los requisitos anteriores, un asesor hipotecario te ayudará a negociar las condiciones de los bancos y a encontrar una hipotecas sin ahorros ajustada a tus necesidades.

Muchos gestores hipotecarios, como los que forman nuestro equipo, ofrecen su asesoramiento totalmente gratis. Esto significa que si no consiguen un préstamo hipotecario acorde con tu perfil, no cobran por sus servicios.

No tener ahorros no significa renunciar a tus sueños. En deHipotecas te ofrecemos la posibilidad de contactar con nuestros asesores hipotecarios de forma rápida y sencilla para que puedan ayudarte a solicitar una hipoteca al 100%. No te lo pienses más y solicita un asesoría gratis aquí.

Cuando encontramos mejores condiciones para nuestra hipoteca en otra entidad financiera es momento de plantearnos subrogar a otro banco.

Cambiar una hipoteca de banco es un tipo de subrogación hipotecaria. Esta práctica también recibe el nombre de “subrogación de hipoteca sustituyendo a la entidad financiera”.

¿En qué consiste cambiar una hipoteca de banco? Consiste en buscar un cambio en los acreedores para así mejorar las condiciones de la hipoteca a través de una subrogación hipotecaria.

Este tipo de subrogación de hipoteca se utiliza cuando nos damos cuenta de que en el momento de la firma del contrato, firmamos unas cláusulas abusivas y que estamos pagando más de lo que deberíamos. Entonces, llegados a este punto, nos planteamos mejorar las condiciones de nuestro préstamo hipotecario, lo cual es posible cambiando la hipoteca de banco.

Una vez que ya sabemos lo qué es y para qué sirve cambiar una hipoteca de banco, solo nos falta saber cómo se hace.

Qué hacer para cambiar una hipoteca de banco

Estudiar hipoteca para cambiar de banco

Antes de empezar con cualquier tipo de trámite debemos revisar qué es lo que pone en nuestro contrato, si tenemos algún tipo de cláusula que nos exija el pago de una indemnización si cambiamos la hipoteca de banco o similar.

Este paso es muy importante, pues debemos verificar que nada nos impide cambiar la hipoteca de banco o realizaremos un esfuerzo en vano. Debemos estar seguros de que el cambio nos va a beneficiar.

Encontrar una hipoteca con mejores condiciones

Con este fin, podemos comparar las ofertas de subrogación de diferentes entidades financieras para encontrar el mejor producto y con las condiciones más interesantes.

Nuestra recomendación es comparar, al menos, un mínimo de tres propuestas.

Conseguir una oferta vinculante de otro banco

Tras haber comparada todas las propuestas realizadas, debemos de escoger las mejores y  presentar una solicitud de subrogación. En caso de que se acepte la petición, la nueva entidad comunicará al actual banco nuestro deseo de realizar un cambio la hipoteca.

Notificado de la posible subrogación

Una vez que existe una oferta vinculante, tanto el titular o titulares de la hipoteca como el nuevo banco deberéis de comunicárselo a la actual entidad y solicitarle, en el mismo trámite, un certificado del importe pendiente deudor por el préstamo. El banco tendrá 7 días para entregarlo.

Apertura del plazo para la entidad actual

Una vez comunicado a nuestro actual banco el deseo de cambiar la hipoteca a otro banco, debemos esperar su contraoferta y decidir cuál nos conviene. Nuestro banco tiene, a partir de ese momento 15 días para enervarse.

¿Qué quiere decir eso? Pues que nuestro banco tendrá 15 días para presentar una contraoferta, y podrá ofrecernos idénticas o mejores condiciones que el nuevo banco, que luego nosotros podemos aceptar o rechazar libremente.

• Aceptar la contraoferta de nuestro banco

Si esto sucede, firmaremos una novación con nuestro actual banco para confirmar el cambio en las condiciones del contrato.

• Aceptar la oferta de la nueva entidad

Puede que nuestra entidad no ofrezca unaoferta vinculante, o que aún haciéndola, prefiramos el cambio de banco. Es entonces cuando habrá que hacer el trámite de subrogación con el nuevo banco.

Estos son todos los pasos para cambiar tu hipoteca de banco. Entendemos que el camino puede ser difícil y por eso nos gustaría añadir que la vía más cómoda y rápida para cambiar una hipoteca de banco actualmente es realizar el trámite de la mano de un asesor hipotecario.

Se trata de un profesional que, además de ayudar a solicitar una hipoteca sin ahorros o conseguir una hipoteca rechazada, también ofrece sus servicios a personas que buscan mejorar las condiciones de la hipoteca.

En deHipotecas contamos con asesores hipotecarios que os ofrecerán su ayuda para que el procedimiento os resulte mucho más sencillo y gratificante. Puedes contactar con nuestros gestores aquí mismo.

Estas son las posibilidades de cambiar de hipoteca y obtener mejores condiciones.

La subrogación de hipoteca es una práctica muy habitual en España, ya que se suele contratar una hipoteca con una larga duración.

Sin embargo, conforme pasan los años nuestra vida va cambiando. Nos podemos mudar de provincia, aumentar la familia, necesitar una casa más grande o tal vez más pequeña. También podemos darnos cuenta de que en su momento firmamos unas cláusulas abusivas y que estamos pagando más de lo que deberías, entonces, llegados a ese punto, es muy probable que queramos mejorar las condiciones de nuestro préstamo hipotecario.

Pero comencemos por el principio, ¿qué significa subrogar la hipoteca?

Según la RAE, subrogar es “sustituir o poner a alguien o algo en lugar de otra persona o cosa”. Si extrapolamos esta definición a nuestro terreno, pasa por cambiar alguno de los titulares (deudor o acreedor) o cambiar el bien hipotecado.

Siguiendo esta definición podemos diferenciar 3 tipos de subrogación de hipoteca:

• La subrogación de hipoteca sustituyendo a la entidad financiera (cambiar una hipoteca de banco).
• La subrogación de hipoteca sustituyendo al deudor hipotecario (subrogar la hipoteca a otra persona).
• La subrogación de hipoteca cambiando el bien hipotecado.

Subrogación de hipoteca sustituyendo a la entidad financiera

Esta es la forma más común. La mayoría de subrogaciones hipotecarias son con cambios en los acreedores y buscan mejorar las condiciones de la hipoteca.

Es primordial verificar cuidadosamente el contrato, el pago y la fecha del término de la hipoteca. Solo así, podrás decidir si el cambio es beneficioso para ti.

Si ya has decidido que quieres realizar una subrogación de la hipoteca, es importante que revises las opciones y las compares para tener una idea. Lo más conveniente es que te des una vuelta por todos los bancos, hables directamente con el asesor ejecutivo y le hagas las preguntas necesarias.

Ciertos términos de la hipoteca se negociarán mediante la subrogación de la hipoteca, pero no todos. Una cosa es cambiar de banco, y otra es obtener una hipoteca 100% nueva. La ley es muy flexible y permite ahorrar costes, pero tiene limitaciones. Si lo que deseas es completamente diferente de lo que ya tienes, debes proporcionar un nuevo préstamo y pagar una tarifa de cancelación anticipada.

Una de las desventajas de la subrogación de la hipoteca es que solo puede cambiar ciertas condiciones del préstamo, como son:

• Tipo de interés: puedes mejorar la tasa de interés que pagas e incluso cambiarla.
• Plazo de amortización.
• Comisiones de hipoteca.
• Productos vinculados a la hipoteca. Ahora, estos productos relacionados (como seguros de vida, seguros de hogar e incluso planes de pensiones) ya no pueden ser obligatorios, por lo que las entidades siempre deben hacer ofertas sin estos productos.
• Cláusulas abusivas. Al cambiar de banco podrás eliminar cláusulas suelo así como, cualquier otra condición abusiva en tu hipoteca.

Subrogación de hipoteca sustituyendo al deudor hipotecario

Con este tipo de subrogación conseguimos que el titular de la deuda cambie y con ello, se traspasa la obligación de pago y las condiciones de la escritura de préstamo al nuevo titular.

En la subrogación de una transacción de compraventa de la vivienda, todo lo que tenemos que hacer es transferir la propiedad del préstamo y las deudas pendientes del vendedor de la propiedad al comprador. Dado que la hipoteca original se firmó con una institución financiera, después de ver su perfil de riesgo, esta última decidirá si aprueba o no al comprador.

Por lo tanto, no es suficiente con que el comprador y el vendedor lleguen a un acuerdo: la entidad debe aprobar la operación y aceptar al nuevo deudor, de lo contrario no se puede lograr el sistema de subrogación… Además, el banco no tiene obligación de aceptarlo.

Una gran ventaja de esta opción es que el vendedor puede cambiar el lugar de residencia y ahorrarse el coste de cancelar la hipoteca. El comprador también se ahorrará la comisión inicial y los costos de evaluación de vivienda asociados con la nueva hipoteca.

Subrogación de hipoteca cambiando el bien hipotecado

Este es el método menos común y se utilizará para mantener las condiciones del préstamo cuando cambies de casa. En este caso, el banco ya tiene su propio producto hipotecario, la hipoteca puente.

Como sabemos en deHipotecas, entender qué tipo de subrogación de hipoteca nos conviene puede ser bastante complicado, es por eso, por lo que te aconsejamos contar con un servicio de asesoramiento hipotecario para subrogar hipoteca. 

En deHipotecas te ofrecemos la posibilidad de contactar con nuestros asesores hipotecarios de forma rápida y sencilla y de manera totalmente gratuita. Solo pagarás nuestros servicios en el caso de que encontremos lo que necesitas.