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Solicitar hipoteca online

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La hipoteca online es un producto financiero mediante el cual todos los trámites, desde rellenar los formularios previos hasta completar toda la documentación, se realizan a través de internet. Ya sea desde tu ordenador, tablet o móvil, es una operación cómoda que no requiere acudir presencialmente a una sucursal bancaria.

Ventajas de la hipoteca online

Las hipotecas online están en alza, principalmente por la comodidad que suponen. Entre las principales ventajas que puede darte el solicitar una hipoteca online, encontramos:

  • Rapidez: no es necesario que visites presencialmente las oficinas de las entidades bancarias. En su lugar, puedes valorar las diferentes opciones del mercado desde un dispositivo electrónico.
  • Mejores condiciones: los bancos online de las grandes corporaciones como Bankinter ofrecen mejores características en términos de vinculación y comisiones.
  • Información más detallada: las características de las hipotecas aparecen de forma más clara y transparente en la web de las entidades financieras.
  • Menos comisiones e intereses: las entidades bancarias ahorran en el personal que realiza las gestiones presencialmente mediante las hipotecas online. Por ello, la mayoría de ellas ofrecen estos productos financieros sin comisiones e intereses que sí tienen las hipotecas tradicionales.
  • Menor vinculación: no es esencial que recurras a una cantidad determinada de productos combinados, tales como tarjetas de crédito o seguros, para conseguir el interés mínimo.
  • Personalización: las entidades bancarias realizan estudios de cada caso concreto en sus hipotecas online, del mismo modo que con las tradicionales.

Requisitos necesarios para solicitar una hipoteca online

Los requisitos para pedir una hipoteca online son similares a la de las hipotecas tradicionales:

  • Ahorros: tienes que acumular un patrimonio económico cercano al 30% del valor del inmueble que se desea adquirir. Esto es principalmente porque la mayoría de bancos suele aportar un máximo del 80% del valor de tasación del inmueble.
  • Trabajo e ingresos estables: para asegurar que puedas hacer frente al pago de todas las cuotas, debes garantizar que dispones de un contrato de trabajo estable o indefinido, así como unos ingresos mínimos determinados.
  • Historial limpio: esto se refiere a la ausencia de deudas o de situaciones de impago, así como créditos y otras operaciones solicitadas anteriormente.
  • Avales: esto no es imprescindible, aunque sirve para que el banco tenga una garantía de que la cuota mensual se continúe pagando en caso de que haya una situación de impago.
Solicitar hipoteca online

Calcular hipoteca online

Si estás buscando financiación para una vivienda, es esencial que te tomes un tiempo para calcularla y considerar diferentes posibilidades con la finalidad de evitar sorpresas en el momento de firmar con una entidad bancaria. 

Por tanto, antes de empezar a presentar solicitudes a diferentes bancos, puedes recurrir a un simulador hipotecario. La finalidad de esta herramienta es saber qué hipotecas puedes permitirte. A la hora de realizar el cálculo, debes tener tres cuestiones muy presentes y predeterminadas: los ingresos, ahorros y el plazo de devolución del préstamo en años que deseas tener.

Con esos datos, el simulador de hipotecas online te permitirá saber si puedes permitirte la vivienda que te interesa, así como la cuota mensual y los intereses totales. Adicionalmente, obtendrás acceso a las mejores hipotecas propuestas por varios bancos, cuyos precios podrás comparar. Por último, siempre tendrás a tu disposición la ayuda de intermediario hipotecario que te podrá asesorar para solicitar la hipoteca online.

En dehipotecas.net trabajamos con los mejores bancos para encontrar la hipoteca que más se adapte a tus condiciones personalizadas. El proceso es transparente, 100% online y sin costes adicionales. Para ello, sólo tienes que rellenar el formulario de nuestro simulador de hipoteca.

Cómo encontrar la mejor hipoteca

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Para obtener un crédito hipotecario al mejor precio, es recomendable que sigas una serie de pasos para evitar gastos innecesarios. La prioridad debe ser aquella hipoteca que mejor se adapte a tus posibilidades económicas, así como a tus planes de futuro.

En primer lugar, rastrea el mercado y no te quedes con la primera propuesta. Para ello puedes contar con el asesoramiento gratuito de uno de nuestros brokers hipotecarios que te ayudará a encontrar las mejores condiciones. Una vez recopiladas las ofertas, es momento de analizar las cinco características previamente mencionadas.

Los bancos con las mejores hipotecas

Algunas de las mejores hipotecas que oferta el mercado actualmente, en función del tipo de interés, son:

Hipoteca BBVA

  • Hipoteca Fija BBVA: su interés varía desde el 1,35% a 15 años hasta el 1,50% en caso de que la hipoteca dure 30 años. Para conseguirla, es necesario domiciliar la nómina y contratar un seguro de vida y hogar.
  • Hipoteca Variable BBVA: ofrece uno de los intereses más bajos del mercado, el euríbor más 0,89% a partir del segundo año. Además, BBVA rebaja aún más el interés en caso de tener una situación económica buena.

Mejor producto: Hipoteca BBVA

Hipoteca Fija
  • Desde 2% TIN
  • TAE 2,5%
Hipoteca Variable
  • Desde euribor + 0,89%
  • TAE 2,13%

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Hipoteca Openbank

  • Hipoteca Open Fija: su interés es muy bajo. Por ejemplo, para un plazo de 20 años, ofrecen un tipo de 1,40%. Además, puede ser rebajado en 0,10 puntos si la hipoteca solicitada es superior a 150.000 euros. Por otra parte, Openbank ofrece -0,30% en caso de domiciliar unos ingresos mínimos de 900€.
  • Hipoteca Open Variable: tiene características similares a la hipoteca fija, con un interés que va desde el euríbor más el 0,95%. Otra ventaja es que apenas tiene comisiones.

Hipoteca EVO

  • Hipoteca inteligente tipo fijo: su interés es de solo 1,24% en caso de que la hipoteca tenga una duración de 30 años. Además, bonificando tres productos, se puede reducir hasta 0,35 puntos el tipo de interés.
  • Hipoteca inteligente tipo variable: destaca por su euríbor del 0,79% a partir del segundo año, muy inferior a la media habitual del 1%.

Hipoteca Caja Rural del Sur

  • Hipoteca fija “Te lo mereces ya”: a diferencia de otros bancos, ofrece la posibilidad de ser contratada con o sin productos adicionales. En caso de financiar la vivienda en 10 años, su interés es del 1,75%.
  • Hipoteca variable “Te lo mereces ya”:  el interés parte desde el índice de referencia +1,05%. Se revisa con periodicidad anual durante toda la vida del préstamo.

También es muy recomendable el simulador de hipotecas de Cata Rural del Sur si buscas mejorar tu hipoteca.

Hipoteca Santander

  • Hipoteca Fija Santander: su interés es del 1,40% para hipotecas con un plazo de hasta 30 años. Para ello, el cliente debe contratar productos adicionales como una domiciliación de la nómina.
  • Hipoteca Variable Santander: presenta un interés fijo inicial de 1,98%, aunque sólo durante los primeros seis meses. El interés bonificado es desde el euríbor más 0,88% a partir del séptimo mes.

Cómo se valora un inmueble: criterios y proceso de valoración

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La valoración de inmuebles es un recurso de gran utilidad para obtener la información técnica y objetiva más completa de una propiedad. Es un procedimiento necesario para determinadas operaciones, especialmente para la compra o venta de una vivienda. Aunque también puede tener otras finalidades como:

  • Tributaria: por ejemplo, para pagar impuestos asociados a la vivienda (Impuesto de Sucesiones y Donaciones, Actos Jurídicos Documentados…).
  • Contable: incluye motivos como operaciones mercantiles, información financiera de entidades de crédito o reparto de herencias.
  • Financiera: para el mercado hipotecario y asegurador, incluyendo operaciones como la garantía hipotecaria o la adjudicación para venta rápida.
  • Judicial: referido a aquellos casos en los que existen disputas entre el comprador y el vendedor respecto al precio de la vivienda.
  • Administrativa: orientado a actos catastrales o proyectos urbanísticos, entre otros.

En qué consiste la valoración de inmuebles 

La valoración de un inmueble es el cálculo del valor de la propiedad inmobiliaria, basada en factores como su estado, dimensiones o ubicación geográfica. Puede ser realizada por el propietario de la vivienda, aunque en muchos casos pueden intervenir el comprador o personas ajenas a la venta, como un perito especializado.

Este procedimiento se confunde habitualmente con la tasación inmobiliaria, la cual presenta algunas diferencias. En las valoraciones inmobiliarias, no es necesario visitar presencialmente el inmueble, es suficiente con conocer los datos catastrales del mismo. El documento resultante ofrece un valor orientativo de la vivienda, aunque carece de valor legal.

Por otra parte, la tasación es un documento certificado legalmente que confirma el valor del inmueble y es supervisado por el Banco de España. Además, debe ser realizada por personas acreditadas como un tasador oficial o un arquitecto. 

Cómo se valora un inmueble 

En función de la finalidad, existen cuatro métodos de valoración inmobiliaria, todos especificados por la Orden Ministerial ECO 805/2003. Son de obligado cumplimiento para aquellas operaciones que tengan garantía hipotecaria.

  • Método de comparación

Permite calcular el valor de mercado de un inmueble, tomando como referencia los precios de otras viviendas similares. Es fundamental que exista un mercado representativo que cuente con muestras suficientes de ofertas y operaciones reales. En concreto, debe haber un mínimo de seis muestras similares.

Con esa información, añadida a los datos históricos de la vivienda, se obtiene el valor hipotecario de la misma.

  • Método de coste o reposición

Se calcula partiendo del coste que conlleva construir de nuevo la vivienda, sumado a otros gastos como impuestos, licencias o su deterioro físico. Paralelamente, el valor del terreno se estima por comparación con otros suelos con características similares.

Mediante este método, se obtiene un valor técnico denominado valor de reemplazamiento. Éste puede ser bruto o neto y para su cálculo hay que sumar tres elementos: valor del terreno, coste de la edificación y gastos para realizar el reemplazamiento (impuestos y aranceles).

  • Método de actualización de rentas

Este método se emplea para inmuebles arrendados y su cálculo deriva en el valor por actualización. Es obtenido mediante la previsión de flujos de ingresos y gastos a futuro. Adicionalmente, es necesario conocer la duración del contrato, impuestos, la prima de riesgo y la renta pactada. 

  • Método residual

Mediante este método, se obtiene el denominado valor residual. Atendiendo al análisis de inversiones con valores esperados, se recurrirá a dos métodos adicionales:

  • Método dinámico: indicado para terrenos urbanos o urbanizables, así como edificios en proyecto, construcción o rehabilitación.
  • Método estático: sólo es aplicable a solares e inmuebles en rehabilitación, en los que la edificación vaya a comenzar o retomar dentro de un plazo inferior a un año.

Criterios para la valoración de inmuebles

En el momento de valorar una propiedad es fundamental tener en cuenta una serie de factores técnicos entre los que destacan:

  • Localización geográfica: ubicación exacta y barrio en el que se encuentra el inmueble. 
  • Superficie: el terreno es otro factor fundamental y es valorado conjuntamente al siguiente punto. 
  • Estado de conservación: referido al tipo de edificio, antigüedad, estado, rehabilitación o elementos externos (fachadas, ventanas, balcones…). 
  • Instalaciones: la distribución interior de las viviendas varía en gran medida dependiendo del año de construcción del inmueble. 
  • Calidad de los materiales de la edificación: aquí influyen las instalaciones eléctricas y de fontanería, además del estado de la pavimentación o revestimientos.
  • Orientación: no se valora igual un inmueble ubicado al sur respecto a otro al norte, por ejemplo. Por tanto, las viviendas con mayor cantidad de luz natural tendrán mayor valoración. Esto también se aplica a las vistas externas.

Refinanciar deudas: la solución a problemas económicos

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Con el paso del tiempo muchas personas acaban colapsando con el pago de cuotas, deudas u otros préstamos al inicio de cada mes. La hipoteca de la casa, el pago de un coche, las tarjetas y otros tipos de créditos pagados a plazos pueden impedir contar con una mínima solvencia económica. Para doblegar esta situación, es posible recurrir a una refinanciación, un recurso que permite reducir los gastos derivados de las deudas.

¿Qué es la refinanciación de deudas?

La refinanciación de préstamos o deudas supone cambiar las condiciones que hay de los mismos actualmente. Esta opción permite unificar todos los créditos vigentes para adaptarlos a una nueva situación financiera. De esta forma, todas las cuotas pendientes se reducen en una única mensualidad cuya cuantía es menor.

En otras palabras, la refinanciación de deudas es un préstamo que se solicita a una entidad financiera. Tal préstamo permite hacer frente a todos los préstamos o deudas para liquidarlos conjuntamente en una única mensualidad.

Es un recurso muy útil con finalidades concretas según la situación económica o financiera particular. Entre las principales opciones destacan reducir el plazo para acabar el pago antes, mejorar el interés del crédito o cambiar el tipo de interés. 

Las refinanciaciones de deudas suelen ser gestionadas por empresas especializadas, denominadas mediadoras. Tales organizaciones unifican todos los préstamos, hipotecas o deudas que existan con diferentes entidades financieras o tipos de interés. También se pueden llevar a cabo con el banco con el que tengamos la mayoría de préstamos activos. 

Tipos de refinanciación de deudas

Existen diferentes vías para refinanciar deudas. Cada una de ellas se adapta para subsanar una situación y perfil concretos.

Reunificación de deudas

Consiste en la unión de varios créditos en uno único. Es el más útil para personas que acumulan muchos préstamos y quieren unirlos para pagarlos en una única mensualidad. Entre los objetivos de la reunificación, destacan aumentar/reducir el tiempo de devolución o la comodidad de tener un solo préstamo activo.

Novación

Supone el cambio de condiciones con el banco para mejorar las mismas. Esta modalidad depende de la predisposición de la entidad financiera para modificar la situación del préstamo o deuda. Por lo general, existe una tendencia a alargar el plazo de devolución para que la mensualidad sea menor.

Subrogación hipotecaria

Es el cambio de entidad para obtener mejores condiciones. No obstante, este tipo de refinanciación es el menos habitual. 

Refinanciar deudas con hipoteca

La refinanciación de deudas hipotecarias consiste en presentar como garantía una vivienda que tengamos en propiedad. Para ello, existen dos alternativas o vías:

  • Contraer un nuevo préstamo hipotecario sobre el inmueble. Éste incluye el resto de deudas no hipotecarias. Para ello, hay que cancelar previamente la hipoteca actual y, con el dinero recibido, cancelar todas las deudas contraídas.
  • Solicitar una novación. Permite aumentar el importe solicitado de la hipoteca. Al acceder a una mayor financiación, lo más habitual es ampliar el plazo de la hipoteca para disminuir la cantidad a pagar en las cuotas mensuales. 

Para ambas posibilidades es fundamental haber pagado una buena cantidad de la hipoteca. De lo contrario, será difícil que las entidades bancarias accedan a aprobar la refinanciación. 

Refinanciar deudas sin hipoteca

Refinanciar deudas sin hipoteca supone unir todos los préstamos pendientes en un único crédito sin aportar una garantía o aval, sino un préstamo personal. Esta alternativa permite acabar con el pago de diferentes cuotas mensuales para unificarlos en un único préstamo.

La refinanciación de deudas sin hipoteca es aconsejable para las personas que acumulan demasiados préstamos activos, sin que ello suponga el no poder afrontar el pago de los mismos. Las cantidades totales adeudadas, no obstante, no deben superar los 40.000 euros. Con la operación, pagaremos, tanto cada mes como en el total, una cantidad inferior. Algunas de las razones más habituales para solicitar la operación son:

  • Las cuotas a pagar todos los meses son un 35% superior a los ingresos. Por ejemplo, 350€ por cada 1000€.
  • Los préstamos pendientes son de alto coste o tenemos muchas deudas a pagar con la tarjeta de crédito.
  • El pago de las deudas supone limitaciones para otro tipo de gastos (comida, ocio…).

Para reunificar las deudas sin hipoteca, existen dos alternativas según cada caso en particular. En primer lugar, es posible ampliar el capital de un préstamo vigente. Es útil en situaciones en las que tengamos varios créditos activos de los cuales uno de ellos sea de cantidad notablemente superior. En este caso, podemos recurrir a una ampliación de tal capital y, a la vez, solicitar el dinero pendiente del resto de créditos.

La otra alternativa es contratar un préstamo específico para reunificar deudas. Pueden ser obtenidos tanto en bancos como entidades financieras de crédito. Esta opción es aconsejable sólo cuando el banco deniega ampliar el capital del préstamo vigente, ya que supone un mayor coste económico.

En cualquiera de los dos casos, hay que cumplir con tres requisitos indispensables para poder acceder a los mismos: no tener impagos, contar con ingresos estables y contar con un justificante de cancelación de otras deudas.

Ahora que ya sabes cómo poner solución a tus problemas económicos, no olvides que antes de tomar cualquier decisión respecto a refinanciar deudas, conviene analizar detenidamente las alternativas y los posibles costes de la operación. De este modo, es posible obtener beneficios al pagar cuotas mensuales más bajas.

Avala tu hipoteca con otra vivienda

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A veces hay que ofrecer un aval para que el banco conceda el préstamo para la hipoteca: una opción es avalar una hipoteca con otra vivienda. 

¿Qué es avalar una hipoteca con otra vivienda?

Es un préstamo para vivienda donde tú aportas un aval hipotecario. Es una garantía extra para el banco, ya que si no puedes pagar la cuota alguien responderá por ti. Esa persona sería el “avalista” y el banco, la “beneficiaria del aval”. 

Al avalar una hipoteca con otra vivienda significaría que puedes usar el inmueble de tu propiedad para avalar el préstamo. En caso de impago, el banco recurrirá a ese inmueble para asegurar el pago de la deuda.

¿Cuáles son los inmuebles que pueden ser usados como aval?

No todos los inmuebles funcionan como aval ya que deben cumplir ciertas condiciones:

  • El inmueble que se presenta como aval debe estar libre de cargas: no puede estar ya hipotecado.
  • El inmueble debe ser aceptado por el banco: lo más habitual es que sea una vivienda porque da más seguridad a los bancos. Otros seguramente serán rechazados por la entidad, como un terreno o un local comercial.
  • El propietario del inmueble debe aceptar que pueda ser usado como aval: si el propietario es el mismo solicitante no hay problema, pero si el inmueble es propiedad de otra persona es necesario que acepte el contrato donde se dictamina que su inmueble se convertirá en aval.
  • El valor del inmueble debe ser suficiente para el préstamo: estos préstamos permitirán al cliente obtener hasta el 30% o 40% del valor del inmueble. Si se quiere solicitar 50.000 euros, la vivienda deberá tasarse en 150.000 euros.

¿Qué pasos hay que seguir para avalar una hipoteca con otra vivienda?

Los trámites son sencillos, aunque hay que realizar varios pasos previos:

  1. Comparar y elegir el mejor préstamo con garantía hipotecaria.
  2. Realizar la solicitud del préstamo que, normalmente, es a través de un formulario online. Se indican los datos personales, de la vivienda, la finalidad, la cantidad del préstamo y el plazo para pagarlo.
  3. Entregar la documentación requerida: documento de identidad (DNI o NIE), tasación reciente de la propiedad, el último recibo del IBI y una verificación registral que verifique que tú eres el propietario.
  4. Pago de la tasación actual de la vivienda.
  5. Con la tasación y la documentación, el prestamista analiza tú situación y aprueba la solicitud.
  6. Estos préstamos se firman ante notario: hay que llevar la documentación requerida y se puede elegir el notario. Si hay varios propietarios, debéis acudir todos a la firma.
  7. Firmado el contrato, el banco realizará la transferencia del préstamo y tendrás que devolverlo según el plazo acordado.

Ventajas e inconvenientes

La principal ventaja de ese tipo de hipoteca es el rápido y fácil acceso al crédito porque la propia existencia de un aval ya es una garantía para que el banco ofrezca una hipoteca. También, que el importe del préstamo, según la tasación y otros factores, oscila entre los 5.000 y los 300.000 euros con un plazo máximo de devolución de 20 años.

Es buena opción si tienes una orden de embargo y necesitas un crédito rápido para pagar las deudas; para reunificar tus deudas, o si tienes que pagar el impuesto de sucesiones y donaciones por heredar un inmueble, ya que puedes usar ese inmueble como garantía para el préstamo.

Sin embargo, la fundamental desventaja es que en el momento de que no se cumplan las obligaciones del pago, el banco embargará la casa. También, los intereses son bastantes elevados ya que pueden llegar hasta un 20%, por lo que la deuda puede incrementar más.

Además, es muy raro que el préstamo ofrecido supere el 40% del valor de tasación de la vivienda inmueble, así que realmente solo tendrías acceso a una cantidad limitada de dinero.

¿Para qué sirve avalar una hipoteca con otra vivienda?

Generalmente, la operación de avalar una hipoteca con otra vivienda se lleva a cabo cuando no puedes acceder a ninguna financiación de otra manera.

Aunque es una forma fácil y rápida de conseguir la financiación deseada, implica un gran riesgo ya que puede perderse el inmueble si no realizas el pago correspondiente.

Este tipo de procedimiento debe valorarse detenidamente antes de realizar cualquier tipo de trámite.

De una hipoteca variable a una fija: paso a paso

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La subida del Euríbor afecta a las hipotecas variables al ser el principal indicador en el cálculo del tipo de interés.

Las hipotecas variables se calculan a través del Euríbor, que es el tipo de interés al que las entidades bancarias europeas compran y venden dinero entre ellas. Si el Euríbor sube, significa que la hipoteca variable se encarecerá, por lo que es probable que haya personas que quieran pasarse a una hipoteca fija. Para ello, hay que tener en cuenta las características de la hipoteca de tipo fijo:

  • A salvo de las subidas y bajadas del Euríbor: el interés será fijo y constante, por lo que siempre se pagará la misma cuota.
  • Los tipos de interés y las cuotas son mayores: es cierto que los tipos de interés y las cuotas de las hipotecas a tipo fijo son mayores que las de las hipotecas a tipo variable pero, a cambio, ofrece la tranquilidad de poder pagar la misma cuota siempre.
  • Condiciones favorables: los plazos para el préstamo están situados entre los 20 y 25 años, pero pueden extenderse hasta los 30 años.
  • Comisión de apertura elevada.

Tres maneras de pasar de una hipoteca variable a una fija

Novación 

Solicitas al banco cambiar las condiciones del préstamo hipotecario contratado. Es decir, renegocias la hipoteca. Esto afecta al tipo de interés, a la cantidad del préstamo (normalmente suele ampliarse) y al periodo de amortización.

Tendrás que abonar una comisión de novación que no puede superar el 0,15% en los tres primeros años, para desaparecer tras este periodo.

Subrogación 

Solicitas el cambio de hipoteca a otro banco. Esto conlleva modificaciones en las condiciones del préstamo, como el tipo de interés. El cambio se lleva a cabo cuando se comparan diferentes hipotecas y aparece un banco con mejores condiciones.

Tendrás que abonar una comisión por subrogación que no superar el 0,15% en los tres primeros años, bajando al 0% al pasar este periodo. Además, deberás pagar el coste de la tasación para saber el valor de la vivienda.

Cancelación y constitución 

Cierras tu hipoteca y abres una nueva para establecer un tipo de interés fijo. Esto supone:

  • Comisión por cancelación anticipada total (debe aparecer en la escritura del préstamo).
  • Gastos de la cancelación registral de la antigua hipoteca: el banco, por lo general, te obligará a que contrates a una gestoría para que se ocupe de los trámites.
  • Costes de la formalización del nuevo crédito: el precio de la tasación de la vivienda y posible aplicación de una comisión de apertura a la nueva hipoteca.
Hipoteca fija o variable, ¿cuál es la mejor en 2020?

Comenzar con los trámites

Si optas por la novación, el proceso de tramitación será rápido porque el banco ya cuenta con tus datos personales y bancarios.

Si prefieres la subrogación, tendrás que presentar la documentación para pedir una hipoteca como si fuera la primera vez: justificante de nómina, contrato y vida laboral, justificante de otros préstamos pendientes, últimas declaraciones de la Renta…

Si eliges la cancelación del préstamo para abrir uno nuevo, tienes que finalizar la relación con tu banco y comenzar los mismos trámites para pedir una hipoteca por primera vez.

¿Cuánto cuesta pasar de una hipoteca variable a fija?

El coste del cambio de una hipoteca variable a fijo depende de:

  • El contrato.
  • La fórmula que se use: novación, subrogación o cancelación y apertura de una nueva hipoteca.

Por ejemplo, si tienes una hipoteca pendiente de 100.000 euros que ha sido contratada hace dos años tendrías que abonar lo siguiente:

  • 150 euros con la opción más barata (novación).
  • 450 euros con la opción intermedia (subrogación).
  • 1.024 euros con la opción más cara (cancelar y abrir un nuevo préstamo).

¿Hay seguros obligatorios en una hipoteca?: alternativas para ahorrar 

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Una de las mayores preocupaciones a la hora de solicitar una hipoteca es ahorrar lo máximo posible durante la operación. Sin embargo, hay ciertos trámites como los seguros de vida que parecen ser ineludibles y que pueden impedirlo. No obstante, aquí puedes conocer el precio aproximado de tu seguro de vida con la hipoteca. 

En cuanto a la obligatoriedad o no de contratar un seguro con la hipoteca hay varias cuestiones que debes tener presentes con el fin de minimizar los gastos. Lo primero que debes saber es que por ley no es obligatorio contratar un seguro con la hipoteca, aunque sí recomendable. El único seguro que podría exigir una entidad bancaria de forma obligatoria es el de daños en casos de incendio con el fin de cubrir los destrozos de la vivienda en el caso de que se produjera una desgracia. 

Pero al no ser obligatoria la contratación, tampoco lo es suscribir un seguro exclusivamente con el banco. Por tanto, si decides contratar un seguro algo que sí es recomendable por tu tranquilidad, pero tu objetivo es ahorrar, una buena alternativa es buscar una empresa independiente para la contratación. En estos momentos las hay con propuestas realmente interesantes que no deberías dejar escapar. 

A fin de cuentas, contratar el seguro con el banco lleva a un encarecimiento inevitable de la póliza. Además con un banco estás contratando un seguro que no está personalizado debido a que las entidades bancarias no están especializadas en este tipo de productos. No son expertos en seguros y eso tiene consecuencias que al final acaban afectando a tu bolsillo.

Mientras que una empresa independiente, como lo puede ser una aseguradora o correduría ofrecen los precios más competitivos del mercado y múltiples variables en los seguros para comparar y elegir el más adecuado para tu caso. Además, cuentan con el asesoramiento experto de sus agentes para diseñar una póliza totalmente personalizada.

Ahora bien, si se da el caso de que ya tienes un seguro contratado con tu banco, también es importante que sepas que tienes derecho al desistimiento, es decir, a cancelarlo y buscar otras pólizas que se adapten mejor a tus necesidades. Para ello será fundamental que estés atento a la renovación de tu seguro con el banco para finalizar a tiempo el contrato, ya que si no anuncias tu petición dentro del plazo establecido la contratación del seguro puede renovarse de forma automática. 

Para evitar que esto ocurra y cumplir con tu objetivo de ahorrar, mantén listo el trámite del nuevo seguro con una empresa independiente para activarlo justo en el momento en el que caduque el que tienes contratado en ese momento. De lo contrario,  tendrás que asumir durante unos cuantos meses el pago de las dos pólizas. Y eso no es lo que deseas que ocurra. 

Así que ya sabes, hay seguros que pueden resultar obligatorios a la hora de firmar una hipoteca. Pero lo más importante es que gracias a la reforma de la Ley Hipotecaria llevada a cabo en 2019 tienes libertad absoluta para elegir si contratas tu seguro con tu banco o con una compañía de seguros que te ofrezca un producto a medida. No dejes pasar la oportunidad y reduce los costes de tu hipoteca desde hoy mismo.

Hipoteca mixta: ventajas e inconvenientes

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La hipoteca mixta combina la hipoteca de tipo variable y de tipo fijo, y se aconseja solo a las personas que amorticen anticipadamente.

Generalmente, a la hora de escoger una hipoteca, se elige entre las de tipo fijo o las de tipo variable, pero existe una tercera opción: la hipoteca mixta. Es un préstamo hipotecario que los bancos publicitan poco y combina un tipo fijo durante los primeros años (entre 3 y 20 años) y un tipo variable vinculado a los vaivenes del Euríbor durante el resto de años.

¿A quién le conviene contratar una hipoteca mixta?

Es un tipo ideal de hipoteca para las personas que tengan gran capacidad de ahorro para que puedan amortizarla anticipadamente, sobre todo antes de que la hipoteca cambie a tipo variable ya que cuando está en este tramo, el tipo de interés es menor en comparación a una hipoteca fija. 

¿Por qué gran capacidad de ahorro? Porque las personas que puedan ahorrar lo suficiente tendrán la posibilidad de pagar el interés fijo para que, cuando pasen al tramo del tipo variable, devuelvan parte de la hipoteca con esos ahorros. De esta manera, reducirán el plazo de devolución y pagarán menos intereses.

Ventajas de las hipotecas mixtas

  • Si tienes buena capacidad de ahorro, te resultará beneficioso contratar esta hipoteca ya que contarás con la posibilidad amortizarla anticipadamente. Es decir, se te recortará el tiempo vigente del interés variable.
  • Tienen el mismo nivel de vinculación que cualquier otra hipoteca bancaria.
  • La parte de intereses fijos generalmente son más bajos en comparación con las hipotecas de tipo fijo.
  • Hay flexibilidad en los plazos, permitiéndote elegir el tiempo que quieras para devolver la hipoteca, según las condiciones de una hipoteca fija o de una variable. Es decir, la división de los tramos pueden adaptarse a tus preferencias.
Hipoteca Mixta

Desventajas de las hipotecas mixtas

  • No puedes elegir el tipo de interés con el que empezar: siempre será primero el tipo fijo para después pasar al tipo variable.
  • El Euríbor puede tanto favorecerte como perjudicarte. Esto es importante ya que cuando se está en el tramo del tipo variable, probablemente han pasado al menos 10 años desde la contratación de la hipoteca mixta, por lo que las circunstancias habrán cambiado desde que se firmó el préstamo. La incertidumbre que rodea al tipo variable es una desventaja importante a la hora de contratar este tipo de hipoteca.
  • No suele existir un beneficio real ya que lo que se gana por un lado se pierde por el otro. No hay un ahorro real.

Un ejemplo de hipoteca mixta

Contratas una hipoteca mixta a 40 años. Durante los 20 años primeros, los pagos se realizan como si fuera una hipoteca fija: todos los meses pagas la misma cuota sin cambios.

Una vez abonados estos 20 años, quedan por pagar los otros 20 años. Esta parte se hace como si fuera una hipoteca variable: el pago de las cuotas se realizan según el índice de referencia para calcular las hipotecas que, normalmente, es el Euribor.

Aunque no abundan las ofertas de hipotecas mixtas, casi todos los bancos las comercializan y recomiendan que los clientes interesados preguntes por esta opción.

Ventajas de las hipotecas para funcionarios

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La estabilidad laboral con la que cuenta el personal funcionario es una gran ventaja a la hora de contratar una hipoteca. Las entidades bancarias depositan mucha más confianza en personas cuyos ingresos son fijos y seguros.

Hipotecas para funcionarios con las mejores condiciones

Si estás buscando una hipoteca para funcionarios, estás de suerte. Ser funcionario te convierte en un cliente potencial, muy apreciado por las entidades financieras, ya que lo primero en lo que se fijan al iniciar un trámite hipotecario es en los ingresos y en la estabilidad económica.

Además, al tratarse de un perfil con una situación financiera de menor riesgo, las condiciones y ofertas lanzadas por parte de los bancos son muy buenas. De hecho, cada vez es más común ver ofertas bancarias específicas dirigidas a funcionarios.

Disponer de una estabilidad económica y laboral como funcionario facilita el proceso del préstamo hipotecario. Al mismo tiempo, da margen a la negociación del mismo, consiguiendo condiciones mucho más favorables.

Las principales ventajas con la que cuentan las hipotecas para funcionarios son:

Tipos de interés más bajos y atractivos

La estabilidad económica y la asunción de un menor riesgo son los factores claves para que los bancos decidan bajar los tipos de interés a los funcionarios que decidan iniciar un préstamo hipotecario. Ofrecen un interés mucho más competitivo para fidelizarlos como clientes. Este bajo interés da lugar a que las cuotas a abonar sean mucho más reducidas.

Libertad de comisiones

Los funcionarios se olvidan de pagar comisiones de apertura, amortización o cancelación, todo ello para fidelizar a este perfil de clientes por su potencial. Además de tener mayor capacidad para negociar una reducción de las mismas.

Mayor plazo de devolución

El horizonte temporal de las hipotecas suele ser de 30 años, pero en el caso de los funcionarios no es inusual encontrar financiaciones con plazos más largos, de hasta 35 y 40 años.

Bonificaciones iniciales

La entidad puede abonar una cantidad inicial para comenzar a formalizar el préstamo hipotecario, lo que se traduce en un modo de bonificación exclusivo para estos clientes.

Relajación en las vinculaciones

Con el objetivo de mantener al cliente, los bancos no suelen presionar con fuertes vinculaciones al funcionario, siendo a veces casi inexistente.

Mayor facilidad para la concesión

El cumplimiento de los requisitos de solvencia agilizan los procesos de concesión de la hipoteca y no suele haber problemas con estos perfiles, en los que el riesgo es muy bajo.

¿Todos los funcionarios pueden acceder a este tipo de hipotecas?

Aunque estemos hablando de funcionarios en general, debemos señalar que estas ventajas sólo se aplican a los trabajadores con una plaza fija. Los funcionarios de carácter interino, no podrán acceder a este tipo de ofertas. Las condiciones hipotecarias que se den para los funcionarios interinos equivaldrá a las que se les conceden a clientes convencionales. Por eso mismo es muy importante tener en cuenta la temporalidad de la plaza.

Cuanto menor riesgo suponga la situación de un cliente para el banco, mejores condiciones ofrecerá. Por ello, el personal interino, al tener una cierta inestabilidad laboral no pueden acceder a las mismas condiciones que el personal de carrera.

Hipotecas para funcionario vs. hipotecas convencionales

A diferencia de las hipotecas convencionales, las hipotecas 100 para funcionarios son mucho más flexibles.

En el caso de una persona no funcionaria o interina, la entidad reclama una cierta estabilidad económica con varios documentos que la acrediten. Mientras que al personal fijo les valdría con acreditar la plaza fija.

Las condiciones de financiación también son muy distintas en el caso de los funcionarios, debido a que estos pueden llegar a financiar la totalidad de la hipoteca a pesar de no tener ahorros.

Y aunque esto no se aplique a todas las entidades bancarias, en el caso de financiar una hipoteca convencional no existe, siquiera, la oportunidad de hacerlo.

Por último, muchas de las comisiones impuestas en las hipotecas convencionales (apertura, cancelación) son inexistentes en las hipotecas dirigidas a los funcionarios, con el objetivo de fidelizar a los clientes ideales.

En conclusión, los trabajadores del estado con plaza fija, mediante oposición, serán los únicos que podrán acceder a las diferentes atractivas alternativas que lanzan las entidades para iniciar un préstamo hipotecario. Las ventajas de las que pueden disfrutar los funcionarios fijos vienen emitidas desde las entidades con el objetivo de fidelizarlos, ya que son un tipo de cliente ideal que les asegura el pago de las cuotas mensuales y un menor riesgo.

Si perteneces a este sector privilegiado de la población y estás buscando una hipoteca, aquí puedes encontrar la ayuda necesaria. Nuestros asesores hipotecarios te echarán un cable con todos los trámites, además de todo su apoyo a la hora de seleccionar la hipoteca que se ajuste más a tus necesidades.

¿Cuáles son las ayudas que hay en España para comprar una vivienda?

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Si estás pensando en comprar una vivienda este año, lo primordial es saber cuáles son las ayudas que te beneficiarán a la hora de comprar una vivienda en España.

Ayudas para los jóvenes

Los requisitos primordiales para obtener este tipo de ayuda es ser menor de 35 años con una cuantía de hasta 10.800 euros.

Por otro lado, hay otros requisitos. La vivienda que se va adquirir debe ser de uso habitual y permanente. Y su precio de adquisición debe ser menos de 100.000 euros.

Además, las rentas anuales de la unidad de convivencia deben ser:

  1. Por lo general, menos de 24.318,84 euros anuales (3 veces el IPREM).
  2. De 32.425,12 euros anuales (4 veces el IPREM) si se es familia numerosa general o hay personas con discapacidad.
  3. De 10.531,4 euros anuales (5 veces el IPREM) si se es familia numerosa especial o hay personas con determinados grados de discapacidad.

Ayudas a familias numerosas

Las familias numerosas cuentan con ayudas estatales y autonómicas para poder cuidar a los hijos. Tienen un descuento en el pago del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP), que se paga cuando se compra una vivienda de segunda mano entre particulares (varía según la comunidad autónoma). El tipo se reduce al 4% y para acceder a esta bonificación, deben indicarlo con el modelo 601 que se presenta en la Agencia Tributaria.

Hay dos tipos de familias numerosas:

  • Familia Numerosa General: familias de hasta cuatro hijos.  
  • Familia Numerosa de Categoría Especial: familias con cinco o más hijos.
Ayuda vivienda

Ayudas por comunidad autónoma

La gestión de este tipo de ayudas recae en cada Comunidad Autónoma. En la página oficial del Gobierno aparecen las ayudas para comprar una vivienda según cada comunidad.

En cuanto a las familias numerosas, la Federación Española de Familias Numerosas tiene un buscador de prestaciones a nivel municipal, autonómico y estatal.

Por ejemplo, Andalucía da una prestación a familias numerosas que estén en viviendas de protección oficial: conceden un máximo del 5% para viviendas de más de 100m2. En Galicia dan una bonificación del 50% en el canon del agua y en el País Vasco, las familias numerosas con tres o más hijos tienen una ayuda del 6% del valor de tasación de la vivienda además de contar con 600 euros a partir del tercer hijo con un tope.

Ayudas para la rehabilitación de una vivienda

Además de las ayudas para poder adquirir una casa, en el Plan Estatal de Vivienda se contempla también que se puedan conceder prestaciones a las personas que necesiten rehabilitar o regenerar su vivienda. Los requisitos que se deben cumplir son:

  • Los ingresos deber ser inferiores a 3 veces el IPREM.
  • El o la solicitante debe tener una discapacidad o ser mayor de 65 años.
  • La vivienda tuvo que haber sido construida antes de 1996.
  • La vivienda debe estar en municipios con menos de 5.000 habitantes.

Las cuantías que se podrán recibir son:

  • Por lo general, un 40% de la inversión.
  • Un 75% de la inversión si los ingresos son inferiores al 3 IPREM o los residentes tiene discapacidad o mayores de 65 años.
  • Se podrá otorgar hasta 8.000 euros por vivienda, hasta 14.000 euros por vivienda para personas con discapacidad y hasta 17.000 euros para personas con discapacidad severa.